Scor FICO - descoperă prin ce metode se calculează şi cum poate fi îmbunătăţit în funcție de propriul scor

Scorul FICO reprezintă un instrument financiar util pentru determinarea accesului la credite, care influențează ratele dobânzilor și condițiile de creditare sau împrumut, reflectând şi încrederea pe care creditorii o au în tine. Așadar, citeşte mai departe acest articol pentru a afla în detaliu ce înseamnă scorul FICO, cum se calculează, factorii care îl influențează, importanța unui scor ridicat și strategiile eficiente pentru a-l îmbunătăți.

Cuprins:

1. Ce înseamnă un scor FICO și care sunt factorii care îl influențează?
2. Cum se calculează scorul FICO şi care este importanța unui scor ridicat?
3. În cât timp crește scorul FICO şi cum poate fi îmbunătăţit?

1. Ce înseamnă un scor FICO și care sunt factorii care îl influențează?

Ce este scorul FICO? Scorul FICO reprezintă un număr cuprins între 300 și 850, care reflectă capacitatea unei persoane de a-și gestiona și rambursa datoriile. Acesta este utilizat de instituțiile financiare, cum ar fi băncile, IFNurile, și companiile de carduri de credit, pentru a evalua riscul de credit al unui solicitant de împrumut. Un scor FICO mai mare indică un risc mai mic pentru creditor, ceea ce înseamnă că persoana își va rambursa datoriile la timp.

Cât trebuie să fie scorul FICO?

Scorurile FICO sunt clasificate, de regulă, în felul următor:

• Excelent (800-850): un astfel de scor oferă acces facil la cele mai bune rate de dobândă și condiții de creditare.
• Foarte bun (740-799): asigură rate de dobândă favorabile și termeni buni de creditare.
• Bun (670-739): în acest caz, aprobarea creditului este probabilă, cu rate de dobândă medii.
• Acceptabil sau scor FICO minim (580-669): implică rate de dobândă mai mari și termeni de creditare mai puțin favorabili.
• Slab (300-579): impune dificultăți în obținerea creditului și rate de dobândă foarte mari.

De exemplu, scorul FICO în România este, în medie, de 635. Când te întrebi ‘ce scor FICO trebuie să am?’, atunci când doreşti să aplici pentru acordarea unui credit bancar, este indicat ca acesta să depăşească 590. Pe lângă acest scor, este important să îndeplineşti şi celelalte criterii de eligibilitate stabilite de către fiecare entitate bancară în parte.

Cum iți afli scorul FICO? - factori care influențează și pot scade scorul FICO

Care este scorul meu FICO? Scorul FICO este calculat utilizând o metodologie complexă, care ia în considerare mai multe aspecte ale comportamentului financiar al unei persoane. Scorul FICO poate fi aflat cu ușurință din raportul Biroului de Credite, iar acesta se bazează pe pe cinci categorii principale, fiecare având o pondere diferită în scorul final. De exemplu:

• Istoricul plăților (35%): aceasta este cea mai importantă componentă a scorului FICO. Istoricul plăților reflectă modul în care o persoană și-a gestionat plățile în trecut. Include informații despre plățile efectuate la timp, plățile întârziate, conturile în colectare și alte probleme financiare. Plățile la timp au un impact pozitiv major, în timp ce plățile întârziate sau neefectuate pot scădea semnificativ valoarea scorului.
• Datoria curentă (30%): se referă la suma totală a datoriilor pe care le are o persoană în prezent, comparativ cu limitele totale de credit disponibile. Procentul din creditul utilizat din limitele totale disponibile, cunoscut sub numele de „rata de utilizare a creditului”, este un aspect esențial. De exemplu, dacă ai un card de credit cu o limită de 10.000 de lei și un sold de 3.000 de lei, rata de utilizare este de 30%. Menținerea unei rate de utilizare a creditului sub 30% este ideală pentru un scor FICO ridicat.
• Durata istoricului de credit (15%): se preferă un istoric de credit mai mare, deoarece oferă creditorilor o imagine mai clară a comportamentului tău financiar. Durata medie a conturilor de credit și vechimea primului cont sunt alți factori importanți, care intră în această categorie.
• Tipurile de credit utilizate (10%): diversitatea conturilor de credit poate influența pozitiv scorul FICO. Aceasta include diferite tipuri de credite, cum ar fi cardurile de credit, împrumuturile pentru locuințe, împrumuturile auto și alte forme de credit. Utilizarea unei varietăți de credite arată că poți gestiona mai multe tipuri de datorii în mod eficient.
• Credite noi (10%): această categorie reflectă numărul de conturi noi de credit deschise recent și numărul de cereri recente pentru credit. Deschiderea multor conturi noi într-un timp scurt poate sugera un risc mai mare pentru creditori și poate reduce scorul FICO. De asemenea, fiecare cerere de credit nouă generează o verificare detaliată a raportului tău de credit, ceea ce poate afecta temporar scorul.

Acum că ai aflat ce înseamnă un scor FICO, citește în continuare pentru a putea descoperi cum se calculează acesta.

2. Cum se calculează scorul FICO şi care este importanța unui scor ridicat?

Probabil că te-ai întrebat în trecut cum se calculează scorul FICO și ce pași complecși presupun această operațiune bancară. Iată un exemplu despre un posibil istoric FICO al unei persoane fizice:

• Istoricul plăților (35%): persoana are un istoric de plăți foarte bun, fără întârzieri majore sau conturi în colectare.
• Datoria curentă (30%): aceasta are o datorie totală de 3.000 de lei pe un card de credit cu o limită de 10.000 de lei, rezultând o rată de utilizare a creditului de 30%.
• Durata istoricului de credit (15%): de asemenea, are un istoric de credit mediu, cu un cont activ de 5 ani și un cont mai vechi de 10 ani.
• Tipurile de credit utilizate (10%): respectiva persoană folosește atât un card de credit, cât și un împrumut auto.
• Credite noi (10%): aceasta a deschis recent un cont nou de credit, în ultimele 6 luni, dar nu are cereri recente multiple.

Calculul scorului FICO detaliat:

Cum aflu scorul FICO? Verifică scorul FICO urmând exemplul de mai jos:

• Istoricul plăților (35%): denotă că este fără întârzieri majore. Scorul încadrat în această categorie este excelent, să presupunem de 95% din punctajul maxim. Calculul se face astfel: 35% X 95% = 33.25%.
• Datoria curentă (30%): rata de utilizare a creditului este de 30%, deci considerată acceptabilă. În această categorie, scorul este 80% din punctajul maxim. Se calculează astfel: 30% X 80% = 24%.
• Durata istoricului de credit (15%): istoricul mediu este 75% din punctajul maxim. În acest caz, calculul este: 15% X 75% = 11.25%.
• Tipurile de credit utilizate (10%): diversitatea creditului este bună, să zicem 85% din punctajul maxim. Calculul este următorul: 10% X 85% = 8.5%.
• Credite noi (10%): persoana are un cont nou, dar nu a accesat foarte multe cereri recente. Scorul aici este 70% din punctajul maxim. Astfel, calculul va fi următorul: 10% X 70% = 7%.

Cum știu ce scor FICO am? Dacă te întrebi cum îţi afli scorul FICO, acest lucru se poate face adunând toate aceste detalii:

33.25% (istoricul plăților) + 24% (datoria curentă) + 11.25% (durata istoricului de credit) + 8.5% (tipurile de credit) + 7% (credite noi) = 83%.

Presupunând că 83% din punctajul maxim este echivalent cu un scor FICO de aproximativ 740, această persoană ar avea un scor FICO de 740, care este considerat foarte bun.

În plus, băncile care nu țin cont de scorul FICO sunt, de regulă, cele care oferă şi împrumuturi online, acestea fiind mai flexibile şi nu atât de riguroase precum cele tradiţionale.

Spre exemplu, prin apelarea la un împrumut online poţi beneficia de un credit de nevoi personale (cu rate ale dobânzilor mai mici și condiții mai favorabile), o linie de credit cu o limită mai mare și o rată a dobânzii mai mică (ceea ce înseamnă economii majore pe termen lung), refinanțare de credite, conform planurilor şi nevoilor tale, cât şi de un credit cu garanție imobiliară, inclusiv dacă ai un istoric negativ.

Un scor FICO ridicat are multiple beneficii și este esențial pentru obținerea unor condiții financiare optime. Mai mult decât atât, un scor FICO ridicat îţi oferă mai multe oportunități de creditare, dar și termeni de creditare mai favorabili. Acest scor favorabil poate include rate ale dobânzilor mai mici, limite de credit mai mari și perioade de rambursare mai flexibile, toate contribuind la o gestionare financiară mai eficientă.

3. În cât timp crește scorul FICO şi cum poate fi îmbunătăţit?

Îmbunătățirea scorului FICO reprezintă un proces care necesită timp, disciplină și o abordare strategică. Mai departe, îți vom prezenta metodele prin care îți poți îmbunătăți scorul FICO și cât timp ar putea dura până când vei observa schimbări semnificative ale „profilului tău bancar”.

Cum crești scorul FICO?

Strategii pentru îmbunătățirea scorului FICO

• Achitarea facturilor la timp: istoricul plăților este cel mai important factor în calculul scorului FICO. Asigură-te că efectuezi toate plățile la timp pentru a evita penalizările. Poți seta alerte sau alte opțiuni de acest fel pentru a nu omite vreo plată. Îmbunătățirea acestui aspect se va reflecta în scorul tău FICO într-un interval de 1-2 luni, însă efectele pe termen lung sunt mult mai vizibile.
• Reducerea ratei de utilizare a creditului: menținerea unei rate de utilizare a creditului sub 30% din limita disponibilă este ideală. Dacă ai solduri mari pe cardurile de credit, începe prin a le plăti și a reduce soldurile. O reducere a ratei de utilizare a creditului poate avea un efect pozitiv asupra scorului tău FICO într-o perioadă de 1-3 luni, în funcție de gradul de reducere a soldurilor.
• Păstrează conturile de credit deschise: durata istoricului de credit este un factor important. Nu închide conturile de credit vechi, chiar dacă nu le folosești frecvent, deoarece acestea contribuie la istoricul tău de credit și pot îmbunătăți scorul FICO. Menținerea conturilor vechi poate avea un efect benefic pe termen lung, cu rezultate vizibile după 6-12 luni.
• Diversifică tipurile de credit: diversitatea tipurilor de credit poate influența favorabil scorul FICO. Dacă ai doar carduri de credit, ia în considerare şi adăugarea unui împrumut auto sau pentru locuință. O diversificare adecvată a creditului poate începe să influențeze scorul tău FICO în 6-12 luni, în funcție de cum sunt gestionate noile tipuri de credit.
• Evită cererile frecvente de credit: cererile repetate pentru credite pot reduce temporar scorul FICO. Efectuează cereri de credit doar atunci când este absolut necesar și evită deschiderea mai multor conturi noi într-o perioadă scurtă de timp. Consecinţele cererilor noi asupra scorului FICO se pot observa, de obicei, în termen de 1-3 luni.
• Verifică raportul de credit: revizuiește-ți periodic raportul de credit pentru a identifica și corecta eventualele erori sau informații inexacte, care ar putea afecta negativ scorul tău. Erorile corectate pot avea un impact pozitiv asupra scorului tău FICO, cu rezultate clare în 1-2 luni după actualizarea raportului.

În cât timp crește scorul FICO? Îmbunătățirea scorului FICO nu este un proces instantaneu și poate varia în funcție de circumstanțele individuale, după cum ai putut observa.

Perfecționarea scorului FICO constituie un efort continuu, care necesită timp și o bună organizare financiară. Aplicând strategiile corecte și având răbdare, poți observa îmbunătățiri semnificative în scorul tău FICO în câteva luni sau un an. Monitorizează-ți progresul și îmbunătăţeşte-ți strategiile, în funcție de evoluția comportamentului tău financiar, pentru a menține un scor FICO ridicat pe termen lung.

În concluzie, scorul FICO joacă un rol esențial în sănătatea financiară a fiecărei persoane. Înțelegerea modului în care este calculat, a factorilor care îl influențează și a metodelor prin care îl poți îmbunătăți este esențială pentru a obține cele mai bune condiții financiare. Prin monitorizarea regulată a scorului FICO și prin adoptarea unor obiceiuri financiare sănătoase, poți construi un profil de credit solid care îți va deschide multe uși în viitor!