Ce este CRC (Centrala Riscului de Credit) și cum funcționează?

Te întrebi când este momentul potrivit să accesezi un credit și ce criterii ar trebui să îndeplinească instituția financiară cu care colaborezi? În acest context, este important să înțelegi ce este Centrala Riscului de Credit (CRC) și cum îți poate influența procesul de creditare. CRC este o structură a Băncii Naționale a României care adună și analizează informații despre credite și expuneri bancare, contribuind la evaluarea riscului în sistemul financiar.

În cele ce urmează, îți explicăm ce rol are CRC, ce tipuri de date colectează, cum funcționează în relația ta cu băncile și în ce mod diferă de Biroul de Credit. Scopul este să înțelegi mai bine mecanismele din spatele unei decizii de creditare și cum te pot afecta informațiile raportate în acest sistem.

Cuprins:

1. Ce reprezintă CRC?
2. Cum funcționează CRC și cum sunt organizate datele în cadrul acestei structuri?
3. Instituții raportoare și tipuri de informații colectate de fosta Centrală a Riscurilor Bancare, actualul CRC
4. Accesarea și utilizarea informațiilor din CRC
5. Principalele diferențe dintre CRC și Biroul de Credit

Ce reprezintă CRC?

Centrala Riscului de Credit (CRC) este o structură specializată aflată sub administrarea Băncii Naționale a României (BNR). Aceasta funcționează ca o bază de date complexă, care colectează, stochează și distribuie informații despre creditele acordate în sistemul bancar românesc.

Rolul CRC este de a oferi instituțiilor financiare un instrument esențial pentru evaluarea riscului de credit, contribuind astfel la menținerea stabilității sistemului financiar-bancar. CRC este, așadar, un registru electronic ce conține informații detaliate despre expunerea fiecărei instituții (bănci, instituții financiare nebancare) față de debitorii cu credite și/sau angajamente ce depășesc 20.000 lei, dar și informații despre fraudele cu carduri produse de posesori.

Datele colectate de CRC sunt organizate în patru fișiere principale:

1. Primul este Fișierul central al creditelor (FCC), care conține informații despre riscul de credit, raportate lunar de instituții, oferind o imagine asupra expunerilor de credit pentru fiecare debitor.
2. Al doilea este Fișierul creditelor restante (FCR), care păstrează informații despre abaterile de la graficele de rambursare pentru ultimii șapte ani, fiind important pentru evaluarea comportamentului de plată al debitorilor.
3. Al treilea, Fișierul grupuri (FG), conține informații despre grupurile de persoane fizice și/sau juridice care reprezintă un grup de clienți aflați în legătură, ajutând la identificarea expunerilor agregate și a riscurilor asociate la nivel de grup.
4. În final, Fișierul fraudelor cu carduri (FFC) conține date despre fraudele cu carduri raportate de instituții, contribuind la prevenirea activităților frauduloase în sistemul bancar.

Importanța CRC în procesul de creditare este semnificativă. Atunci când aplici pentru un credit, instituția financiară va consulta CRC pentru a evalua riscul. Informațiile din CRC oferă o perspectivă asupra istoricului tău de creditare, cu detalii despre creditele existente, comportamentul de plată și eventualele restanțe. Cu toate acestea, trebuie precizat că CRC nu ia decizii cu privire la acordarea creditelor, ci furnizează informații obiective, pe baza cărora instituțiile își pot fundamenta deciziile. Astfel, CRC contribuie la un mediu de creditare mai transparent și mai sigur.

Cum funcționează CRC și cum sunt organizate datele în cadrul acestei structuri?

Centrala Riscului de Credit (CRC) funcționează printr-un proces complex de colectare, procesare și distribuire a informațiilor despre creditare. Să analizăm mai îndeaproape acest proces.

În primul rând, are loc colectarea datelor, unde instituțiile (bănci, IFN-uri, instituții de plată și emitente de monedă electronică) raportează lunar către CRC, electronic, prin Rețeaua de Comunicații Interbancare, în perioada 1-17 a fiecărei luni, informațiile aferente lunii anterioare. Sunt raportate creditele și angajamentele care depășesc 20.000 lei per debitor, această limită asigurând că CRC se concentrează pe expunerile semnificative.

În al doilea rând, urmează procesarea și organizarea datelor. Informațiile sunt procesate și organizate în cele patru fișiere principale ale CRC: Fișierul central al creditelor (FCC), actualizat lunar; Fișierul creditelor restante (FCR), actualizat lunar cu date din FCC; Fișierul grupuri (FG), actualizat lunar cu date din FCC; și Fișierul fraudelor cu carduri (FFC), actualizat în timp real.

În al treilea rând, are loc distribuirea informațiilor. CRC pune la dispoziția instituțiilor informațiile colectate prin două metode: rapoarte lunare, unde fiecare instituție primește un raport lunar cu informații despre debitorii pe care i-a raportat, oferind o imagine a situației riscului global pentru fiecare debitor, incluzând creditele și angajamentele înregistrate, fără a dezvălui identitatea celorlalte instituții creditoare; și interogări online, unde instituțiile pot solicita în timp real două tipuri de informații: situația riscului global, care oferă o imagine de ansamblu asupra tuturor expunerilor unui debitor în sistemul bancar, și situația creditelor restante, care prezintă istoricul restanțelor pentru ultimii șapte ani.

În plus, CRC asigură actualizarea și menținerea datelor, păstrând un istoric al informațiilor pentru șapte ani, permițând instituțiilor să evalueze comportamentul de plată al debitorilor și să identifice tendințe.

Nu în ultimul rând, CRC operează cu reguli stricte de confidențialitate și securitate a datelor. Accesul la informații este limitat, iar instituțiile utilizează datele exclusiv pentru evaluarea riscului de credit. Mai concret, în momentul când aplici pentru un credit, instituția financiară va consulta CRC pentru a evalua riscul. Informațiile din CRC vor oferi o imagine asupra istoricului tău de creditare, cu detalii despre creditele existente, comportamentul de plată și eventualele restanțe. Pentru tine, ca potențial client, poate însemna un proces de aprobare mai rapid și condiții mai avantajoase dacă ai un istoric de credit pozitiv.

Instituții raportoare și tipuri de informații colectate de fosta Centrală a Riscurilor Bancare, actualul CRC

Centrala Riscului de Credit (CRC) colectează informații de la o varietate de instituții financiare, care sunt obligate prin lege să raporteze date specifice.

Printre aceste instituții se numără instituțiile de credit - persoane juridice române, sucursalele din România ale instituțiilor de credit străine, instituțiile financiare nebancare (IFN) înscrise în Registrul special, instituțiile de plată care desfășoară activități de creditare și instituțiile emitente de monedă electronică cu activitate de creditare. Aceste entități raportează lunar la CRC informații despre creditele și angajamentele care depășesc 20.000 lei per debitor.

Printre principalele tipuri de informații colectate se numără datele de identificare ale debitorilor, atât persoane fizice (nume, prenume, CNP, adresă), cât și persoane juridice (denumire, CUI, sediu social). De asemenea, sunt colectate informații despre creditele acordate, cum ar fi tipul creditului (de exemplu, credit de consum, credit rapid, credit ipotecar, liniile de credit), valuta în care a fost acordat creditul, suma acordată și suma utilizată la momentul raportării, data acordării și data scadenței creditului, rata dobânzii și dobânda anuală efectivă (DAE). Nu lipsesc nici detaliile privind serviciul datoriei, incluzând suma de plată lunară (total, principal, dobândă), sumele restante și perioada de întârziere, precum și dobânzile penalizatoare.

Informațiile despre garanții, cum ar fi tipul garanției (de exemplu, ipotecă, gaj, fideiusiune) și valoarea garanției, sunt de asemenea colectate. În plus, CRC colectează date despre riscul de credit, cum ar fi clasa de risc atribuită debitorului, probabilitatea de nerambursare și informații despre expunerile neperformante sau credite depreciate.

Nu în ultima instanță, sunt colectate informații despre grupurile de clienți aflați în legătură, identificând grupurile de debitori care reprezintă un risc unic și expunerea totală la nivel de grup, precum și date referitoare la fraudele cu carduri, incluzând informații despre fraudele produse de posesori, tipul fraudei și suma implicată.

Accesarea și utilizarea informațiilor din CRC

Accesul la informațiile din Centrala Riscului de Credit (CRC) este strict reglementat și permis doar entităților autorizate. Tocmai de aceea, este important să înțelegem cum sunt accesate și folosite aceste date, pentru a înțelege mai bine impactul pe care CRC îl are asupra deciziilor de creditare.

Principalii utilizatori ai datelor din CRC sunt instituțiile de credit (bănci), instituțiile financiare nebancare înscrise în Registrul special, instituțiile de plată cu activitate de creditare, instituțiile emitente de monedă electronică cu activitate de creditare, Banca Națională a României și creditorii din statele membre UE, în condițiile prevăzute de reglementări.

Accesarea informațiilor din CRC se realizează prin două modalități principale:

• raportări lunare automate, unde instituțiile primesc lunar rapoarte cu informații despre debitorii pe care i-au raportat, oferind o imagine a situației riscului global pentru fiecare debitor, incluzând creditele și angajamentele înregistrate, fără a dezvălui identitatea celorlalte instituții creditoare;
• interogări online în timp real, unde participanții pot solicita două tipuri de informații: situația riscului global, care oferă o imagine de ansamblu asupra tuturor expunerilor unui debitor în sistemul bancar, și situația creditelor restante, care prezintă istoricul restanțelor pentru ultimii șapte ani.

Cum funcționează accesul la informațiile din CRC?

Accesul la informațiile din Centrala Riscurilor de Credit (CRC) este strict reglementat și depinde de situația în care te afli:

• Dacă ești un potențial client care aplică pentru un credit, instituția de credit îți poate accesa datele din CRC doar cu acordul tău prealabil. Acest acord este inclus de obicei în cererea de credit.
• Dacă ai deja un credit în derulare, instituțiile financiare pot accesa informațiile despre tine fără acord suplimentar, întrucât ești deja raportat în sistem.

Cum folosesc băncile informațiile din CRC?

Instituțiile financiare utilizează datele colectate în CRC în mai multe scopuri importante:

• Evaluarea riscului de credit – datele arată istoricul tău de plată și ajută banca să decidă dacă îți acordă un nou credit.
• Monitorizarea portofoliulu – banca urmărește cum evoluează riscul asociat debitorilor existenți.
• Identificarea expunerilor totale – CRC permite băncii să vadă dacă un grup de clienți are împrumuturi multiple sau legături între ele.
• Prevenirea fraudelor – inclusiv prin semnalarea cazurilor de fraudă cu carduri.
• Respectarea reglementărilor BNR – instituțiile trebuie să raporteze și să analizeze datele conform normelor prudențiale.

Ce drepturi ai ca persoană fizică sau juridică?

Ai dreptul să:

• Ceri un raport despre propriile date din CRC, direct de la Banca Națională a României (BNR);
• Verifici acuratețea informațiilor;
• Soliciți corectarea datelor dacă identifici erori.

Este important să folosești acest drept periodic, pentru a evita surprize neplăcute atunci când aplici pentru un credit.

De ce contează să înțelegi CRC?

Cunoașterea modului în care funcționează CRC te ajută să:

• Estimezi mai realist șansele de aprobare pentru un credit;
• Înțelegi de ce este important să ai un istoric de plată bun;
• Îți îmbunătățești profilul de credit dacă este necesar;
• Îți gestionezi mai eficient relația cu băncile și IFN-urile.

Pe scurt: CRC este un instrument esențial în procesul de creditare. Pentru bănci, oferă o imagine clară a riscului. Pentru tine, poate fi o unealtă de control financiar – atâta timp cât știi cum funcționează și cum îți influențează accesul la finanțare.

Principalele diferențe dintre CRC și Biroul de Credit

În procesul de evaluare a riscului de credit, două surse majore de informații joacă un rol esențial: Centrala Riscurilor de Credit (CRC) și Biroul de Credit. Deși ambele colectează date despre creditele acordate, ele funcționează diferit și oferă perspective distincte asupra profilului tău financiar.

Înțelegerea acestor diferențe te ajută să anticipezi cum îți vor fi analizate cererile de credit și ce poți face pentru a-ți îmbunătăți imaginea în fața instituțiilor financiare.

1. Cine este raportat?

   • CRC include atât persoane fizice, cât și persoane juridice (companii).
   • Biroul de Credit se concentrează exclusiv pe persoanele fizice.

   Dacă ai o afacere, doar CRC va conține informații despre creditele contractate în numele firmei.

2. Ce credite sunt raportate?

   • CRC raportează doar creditele care depășesc 20.000 lei.
   • Biroul de Credit include toate creditele, indiferent de sumă (inclusiv carduri, overdrafturi, împrumuturi mici).

   Astfel, Biroul de Credit oferă o imagine mai detaliată asupra creditelor de consum, iar CRC este util în special pentru credite medii și mari.

3. Cât de des sunt actualizate datele?

   • CRC este actualizat lunar.
   • Biroul de Credit este actualizat zilnic.

   Așadar, dacă vrei să știi cum îți afectează un comportament recent cererea de credit, Biroul de Credit reflectă mai rapid schimbările.

4. Cât timp sunt păstrate datele?

   • CRC păstrează informațiile timp de 7 ani.
   • Biroul de Credit reține datele pentru 4 ani.

   Pentru o imagine de ansamblu pe termen lung, CRC oferă o perspectivă mai amplă asupra istoricului tău financiar.

5. Raportarea este obligatorie?

   • În CRC raportarea este obligatorie pentru instituțiile reglementate de BNR.
   • În Biroul de Credit participarea este voluntară, dar majoritatea băncilor participă activ.

6. Ce informații conțin cele două sisteme?

   • CRC colectează date despre credite, sume restante, garanții, fraude, expuneri pe grupuri de clienți, riscuri și probabilități de nerambursare.
   • Biroul de Credit adaugă detalii precum: interogări anterioare, angajatori, cereri de credit respinse sau retrase, întârzieri de plată.

   Practic, Biroul de Credit oferă un profil mai „personal”, în timp ce CRC pune accent pe analiza riscului sistemic.

7. Cum accesezi propriile date?

   • CRC: Printr-o cerere transmisă la Banca Națională a României, cu documente de identificare.
   • Biroul de Credit: Prin platforma online oficială – simplu și rapid.

8. Ce rol au aceste date în procesul de creditare?

   • Instituțiile financiare consultă ambele baze de date atunci când analizează o cerere de împrumut. Acest lucru le permite să obțină o imagine completă asupra istoricului și comportamentului tău financiar.

   • În funcție de rezultate, ți se poate aproba sau respinge creditul, ori ți se pot ajusta condițiile (dobândă, perioadă, sumă aprobată).

Relevanța CRC și Biroului de Credit în procesul de refinanțare și garantare

Dacă iei în calcul refinanțarea unui credit existent, ambele baze devin extrem de importante pentru garantarea stabilității financiare. Instituția de credit va analiza istoricul tău de plată pentru a decide dacă ești eligibil pentru condiții mai bune. Un comportament financiar corect raportat în CRC și Biroul de Credit îți poate aduce o dobândă mai mică sau o perioadă de rambursare mai flexibilă.

În acest sens, este recomandat să te documentezi temeinic despre opțiunile de refinanțare de credite puse la dispoziție de instituția aleasă.

În cazul unor sume mai mari, poți accesa un credit cu garanție imobiliară. Acest tip de împrumut presupune o analiză mai atentă a expunerii tale în CRC, deoarece banca va evalua riscul asociat pe baza tuturor angajamentelor active raportate.

Atât CRC, cât și Biroul de Credit joacă un rol major în relația ta cu băncile. Ele nu sunt concurente, ci complementare. Pentru împrumuturi mici, Biroul de Credit oferă informații utile și rapide. Pentru sume mai mari sau credite garantate, CRC oferă context și stabilitate în evaluare.

Verifică periodic informațiile tale din ambele baze de date și menține un comportament de plată responsabil. Acest lucru nu doar că îți crește șansele de aprobare, dar te ajută să obții cele mai bune condiții financiare disponibile!

Referințe:

• https://www.bnro.ro/Centrala-Riscului-de-Credit-(CRC)--2107.aspx;
• https://www.bnro.ro/Informare-privind-activitatea-CRC-3084-Mobile.aspx;
• https://bvb.ro/info/Raportari/OMRO25E/OMRO25E_20230427183711_OMRO---Raport-anual-2022.pdf.